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Ist ein Finanzberater notwendig, wenn Sie sich mit Geld überfordert fühlen?
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Frage: Ich bin ein 26-jähriger Apotheker, verdiene etwa 100.000 Dollar im Jahr – der Nettolohn beträgt etwa 5.600 Dollar im Monat – und lebe in St. Louis. Ich trage 4 % zu meinem Arbeitgeber 401l(k) bei, was die maximale Übereinstimmung ist. Ich habe derzeit ungefähr 25.000 Dollar auf meinem Sparkonto für Notgeld. Meine Miete beträgt 850 $/Monat, die ich mit meiner Freundin teile, und ich habe keine Autozahlungen oder Kreditkartenschulden. Aber ich habe meinen Abschluss mit insgesamt 148.000 US-Dollar an Studiendarlehen mit einem durchschnittlichen Zinssatz von etwa 5-6 % gemacht (allerdings noch in der zinsfreien Zeit). Ich habe seit meinem Abschluss 4.000 Dollar im Monat bezahlt, um die Gesamtsumme jetzt auf 113.000 Dollar zu senken. Ich möchte anfangen, für eine Anzahlung auf ein Haus zu sparen, also habe ich kürzlich meine Studentendarlehenszahlung auf 2.000 $/Monat reduziert und seit Mitte März 2022 1.000 $/Monat auf ein steuerpflichtiges Anlagekonto und 500 $/Monat auf ein Roth IRA angelegt. Aber Mit den jüngsten Börsenturbulenzen habe ich bereits etwas Geld verloren.
Ich habe das Gefühl, dass die Wirtschaft am Boden liegt und der Wohnungsmarkt Probleme hat, also frage ich mich, ob ich es richtig mache? Sollte ich weiter mieten, anstatt mir Gedanken über das Sparen für ein Haus zu machen, und weiterhin 4.000 Dollar pro Monat in Kredite investieren, bis sie aufgebraucht sind? Die meisten meiner Freunde und Familie sagen, dass ich „reich“ bin, weil ich sechsstellig verdiene, aber ich fühle mich nicht so mit all den Schulden und dem fehlenden Geld für ein Haus. (Sie suchen einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)
Antworten: Es scheint, dass Sie sich wegen Geld gestresst fühlen und Ihre Entscheidungen hinterfragen. Also haben wir Finanzberater und Finanzexperten gefragt, was Sie gut machen und was Sie vielleicht ändern möchten. Und dann fragen wir uns, ob es eine gute Idee für Sie ist, einen Finanzberater in Betracht zu ziehen, der Ihnen hilft.
Zunächst einmal mag es jedoch eng erscheinen, weil Sie ein guter Sparer sind, und dafür verdienen Sie es, beglückwünscht zu werden. Es ist jedoch wichtig, Prioritäten zu setzen, insbesondere in Bezug auf Ihre persönlichen Ziele.
„Ich würde Ihre Sparquote auf ein Haus stützen und darauf, wie viel Sie vorübergehend von Studentendarlehensschulden auf ein Haus umleiten können, darauf, wie viel das Haus Ihrer Meinung nach kosten wird“, sagt Joe Favorito, zertifizierter Finanzplaner bei Landmark Wealth Management. Das könnte also bedeuten, dass Sie, wenn Sie glauben, dass es Sie 500.000 US-Dollar kosten wird, das gewünschte Haus zu kaufen, vielleicht mindestens 20 % einzahlen sollten, um eine Hypothekenversicherung zu vermeiden, was bedeutet, dass Sie zusätzlich zu Ihren eigenen etwa 100.000 US-Dollar sparen müssen Notfallfonds. Das sind ungefähr 2.777 Dollar pro Monat für drei Jahre ohne Einkommen. „Dann möchten Sie mindestens sechs zusätzliche Monate Notfallfonds, basierend auf Ihren Lebenshaltungskosten, wenn Sie ein Haus besitzen, einschließlich Steuern, Versicherungen, Nebenkosten und Lebensmitteln“, erklärt Favorito. Letztendlich kann es von Vorteil sein, einen Teil des Studentendarlehens vorübergehend umzuleiten, aber wenn Ihr Einkommen steigt, können Sie jederzeit zusätzliches Kapital zahlen, sagt Favorito. „Sobald Sie eine Anzahlung erhalten haben, sollten Sie konsequent mindestens 10 % Ihres Bruttoeinkommens auf Rentenkonten anlegen“, sagt Favorito. (Sobald die Rückzahlung des Studentendarlehens wieder aufgenommen wird, zahlen Sie natürlich immer den fälligen Mindestbetrag.)
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Aber sollte man überhaupt für ein Haus sparen? Nun, das kommt darauf an. Es kann schwierig erscheinen, der Sicherung eines langfristigen Wohnsitzes Prioritäten einzuräumen, und ein Eigenheim ist nicht immer die beste Investition, teilweise aufgrund der im Laufe der Zeit anfallenden Eigentumskosten. Es ist möglicherweise auch nicht die richtige Entscheidung für jemanden, der bald umziehen möchte oder für jemanden, der sich nicht um die Instandhaltung des Hauses kümmern möchte. Aber es gibt auch viele Gründe für den Kauf: „Während Mieten etwas ist, das es Ihnen ermöglichen könnte, mit positivem Cashflow zu leben, ist ein Haus eine viel praktischere Lösung, wenn Sie heiraten und eine Familie gründen möchten“, sagt Favori . „Sobald Sie eine Hypothek mit festem Zinssatz haben und Ihr Einkommen im Laufe der Zeit wächst, können Sie einige der anderen Spar- und Schuldenabbauziele aufholen.“ Allerdings sollte jedes Geld, das für ein Eigenheim gespart wird, in bargeldähnliche Anlagen wie Geldmärkte, CDs oder sehr kurzfristige Anleihenfonds investiert werden, nicht in etwas, das Volatilität einführt, es sei denn, der Kauf Ihres Hauses ist mehrere Jahre entfernt. .
Und Sie sollten überlegen, Ihren Studienkredit so abzuzahlen: Es ist im Grunde wie der Kauf einer Investition mit einer garantierten Rendite in Höhe des Zinssatzes, da beide ungefähr die gleiche Auswirkung auf Ihren Cashflow haben, sagt ein zertifizierter Finanzplaner . Eric Figueroa von Hesperian Wealth. „Ich kann die Zukunft nicht vorhersagen, aber hohe und steigende Inflation, hohe Aktienmarktbewertung, negatives Aktienmarktmomentum, wachsendes Rezessionsrisiko und steigende Zinsen scheinen Ihren Verdacht zu bestätigen, dass die Aussichten für Renditeaktien und Anleihen mittelmäßig sind“, sagt er Figueroa. Einige Profis sagen, dass dies bedeuten könnte, dass es besser sein könnte, sich auf die Tilgung von Studienschulden zu konzentrieren, anstatt Altersvorsorge aufzubauen, die über das hinausgeht, was Sie bereits tun (das Match ist es schließlich wert). Dies ist jedoch keine allgemein geteilte Meinung. Außerdem könnte es sich bei einem so positiven Cashflow lohnen, Ihre Studiendarlehen zu refinanzieren.
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Während die Zinssätze für Studentendarlehen immer noch eingefroren sind, könnte jetzt ein guter Zeitpunkt sein, um Ihre Zahlung stabil zu halten, da alles vom Kapital kommen wird, sagen einige Experten. „Wenn du es dir leisten kannst, ist es die einzige Zeit, in der du Hauptgericht essen kannst [soley] indem Sie einfach Ihre regelmäßige Zahlung leisten, was Ihre Einsparungen beschleunigt“, sagt Figueroa.
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie in den Markt investieren, irgendwann Verluste erleiden werden und dass Ihre Altersvorsorgekonten in Ihrem Alter wachstumsorientiert sein sollten. „Das bedeutet eine breit diversifizierte Allokation von mindestens 70 % auf den Aktienmarkt. Lassen Sie sich nicht von der Marktvolatilität abschrecken, wenn es um langfristige Investitionen in Dinge wie Ihren 401(k) und Roth IRA geht, die Märkte sind kurzfristig sehr unvorhersehbar, aber auf längere Sicht statistisch ziemlich konsistent“, sagt Favorite . Und obwohl das schwer zu tun ist, sagt Figueroa, dass Sie Ihr Bestes tun sollten, um die Leistung Ihres Roth IRA zu ignorieren, bis Sie sie in Jahrzehnten brauchen. „Investieren Sie einfach im Laufe der Zeit stetig in langfristige Vermögenswerte. Sie brauchen das Geld nicht so schnell, also setzen Sie das Geld ein“, sagt Figueroa.
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Vielleicht. Die Profis sagen, dass in Ihrem Fall ein Flatrate-Berater (einige Berater berechnen eine jährliche Pauschalgebühr, die normalerweise zwischen 2.000 und 7.500 US-Dollar liegt) oder ein Stundenberater (Stundensätze liegen oft zwischen 200 und 400 US-Dollar pro Stunde) eine gute Wahl sein könnten. Diese Art von Beratern könnte Sie durch die Volatilität führen, Ihre Ausgaben- und Sparprioritäten einheitlich darstellen und einen Finanzplan entwickeln, dem Sie folgen können. (Sie suchen einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)
„Ein Berater auf Stunden- oder Paketbasis kann Ihnen dabei helfen, Ihren Sparplan aufzusetzen und Ihre Strategie eher projektweise umzusetzen. Ein Gebührenberater kann Ihnen bei der Erstellung Ihres Plans helfen und eine kontinuierliche Überwachung und Verwaltung bieten“, sagt Zack Hubbard von Greenspring Advisors. Hier ist, was ein stündlicher Finanzberater kosten könnte, und hier ist die Frage, die Sie jedem Berater stellen sollten, den Sie einstellen möchten.
Am Ende liegt es an Ihnen. Einige Anleger mögen die Hilfe eines Profis, besonders in Zeiten der Marktvolatilität oder wenn sie viele konkurrierende finanzielle Anforderungen haben, auch wenn es Sie teuer zu stehen kommt. Und manche finden, dass sie es alleine schaffen können. Hier ist, was Sie einen Berater fragen sollten, den Sie möglicherweise einstellen möchten.
- Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet
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