Die Sache mit jetzt kaufen, später bezahlen ist, dass immer der letzte Teil kommt. Manchmal ist die Bezahlung höher, als Sie denken, dass Sie sich anmelden würden, und oft für Dinge, die Sie gar nicht erst hätten kaufen sollen.
Der Buy now, pay later – oder BNPL – Trend ist seit Jahren auf dem Vormarsch, angetrieben von Unternehmen wie Afterpay, Klarna und Affirm. So ziemlich jedes Mal, wenn Sie in letzter Zeit etwas online kaufen, gibt es ein Angebot, in Raten zu zahlen. Auf den ersten Blick klingt es ganz einfach: Sie tätigen einen Kauf, und anstatt alles im Voraus zu bezahlen, wird es in vier zinslose Zahlungen aufgeteilt, normalerweise alle zwei Wochen. TikTokers bewerben es als eine clevere Möglichkeit, mit kleinem Budget einzukaufen, eine Option, um die Dinge zu bekommen, die Sie wollen und brauchen, auch wenn Sie gerade nicht genug haben, um die ganze Rechnung zu bezahlen. Außerdem, hey, Sie haben es nicht mit schlechten Kreditkartenunternehmen zu tun.
Wenn das alles ein wenig zu gut klingt, um wahr zu sein, dann deshalb, weil es so ist. Das überteuerte Kleid, das Sie gerade gekauft haben, ist immer noch überteuert, aber die kleinen Zahlungen zwingen Sie dazu, viel Geld auszugeben. Du läufst immer noch in Hosen herum, die technisch nicht bezahlt sind.
„Es wird als zinsfrei vermarktet, aber die Verbraucher stellen möglicherweise fest, dass ihnen am Ende mehr berechnet wird, als ihnen bewusst ist“, sagte Nadine Chabrier, Senior Policy and Litigation Advisor beim Center for Responsible Lending. „Wenn sie den Überblick über ihre Zahlungen verlieren oder jetzt mehrere Einkäufe tätigen, Einkäufe später bezahlen, können sie Rückzahlungsgebühren, Gebühren für versäumte Zahlungen, Kontoreaktivierung, Umschuldung, alle Arten von versteckten Gebühren erhalten, die ihnen am Anfang nicht bewusst waren. ”
BNPL-Unternehmen führen häufig keine gründlichen Kreditprüfungen der Verbraucher durch, was bedeutet, dass Menschen Schulden machen, die sie nicht bezahlen können. Wenn jemand falsch liegt, kann er geschlagen werden Verspätungsgebühr und ihre sehen klang Kredit-Scores. Und alles zu vermasseln ist einfach, wenn Leute mehrere Kredite aufnehmen oder einfach nicht daran gewöhnt sind, halbmonatlich wie andere Rechnungen zu bezahlen. Wenn ein Verbraucher etwas bei BNPL kauft und das Produkt nicht das ist, was es sein soll, ein Fehler vorliegt oder er es zurücksenden muss, bekommen ihr Geld zurück kann komplizierter sein als bei anderen Zahlungsarten. Die Möglichkeit, in Raten zu zahlen, ermutigt die Verbraucher, mehr zu kaufen, als sie es sonst tun würden.
Derzeit befinden sich viele BNPL-Unternehmen in einer Art regulatorischer Grauzone und umgehen die Gesetze, die für traditionellere Kreditgeber gelten. Es gibt einen Stoß unter Verbraucherschützer und in Staaten wie z Kalifornien und Massachusetts um die Aufsicht über BNPL-Unternehmen zu stärken und sie online zu bringen, und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die Blicke, zu. Es ist nur eine Industrie, die darauf hofft, einen Sieg am regulatorischen Maulwurf zu erringen.
„Man hat immer diese neuen Unternehmen, die sagen: ‚Wir sind anders, wir sind neu, wir sind schnell, und die Aufsichtsbehörden wissen nicht, wie sie uns regulieren sollen, weil wir so neu und schnell und technisch oder was auch immer sind. “, sagte Chi Chi Wu, ein Anwalt des National Consumer Law Center. „Und weißt du was? Nein.“
Die Kosten des Zahlungsaufschubs
Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später, Unternehmen verdienen einen Großteil ihres Geldes mit Händlergebühren, was bedeutet, dass sie einige Rabatte auf Einkäufe erhalten. 2 bis 8 Prozent. Das ist mehr als Kreditkarten nehmen, aber wie Chabrier erklärte, sind Händler bereit zu zahlen, weil die Möglichkeit, in Raten zu zahlen, die Warenkorbgröße erhöht. „Sie bringen die Leute tatsächlich dazu, mehr zu kaufen, als sie es normalerweise tun würden, weil sie es teilen“, sagte sie.
Sie könnten mehr stoppen, indem Sie 100 $ auf der Stelle ausgeben, als 200 $ auszugeben, die in vier Raten von 50 $ aufgeteilt werden.
Diese Unternehmen können auch Geld verdienen, wenn Verbraucher, die sie verwenden, Fehler machen, bemerkte Chabrier. „Wenn Sie, wie viele Leute, jetzt fünf Einkäufe haben, später für Einkäufe bezahlen und einen falschen Schritt machen, werden Sie von diesen unerwarteten Gebühren getroffen“, sagte sie, als verspätete Gebühren, wenn Sie es verpassen eine Zahlung, „und möglicherweise Überziehungsgebühren von Ihrer Bank.“
Diese Fehltritte sind weit verbreitet. EIN aktuelle Umfrage von LendingTree fand heraus, dass 42 % der Amerikaner, die einen BNPL-Kredit aufgenommen haben, mindestens eine verspätete Zahlung leisteten. Nach Das Wall Street JournalBNPL-Unternehmen sehen eine Zunahme uneinbringlicher Forderungen und verspäteter Zahlungen.
Verbraucher, die BNPL-Dienste nutzen tendenziell jüngerund viele sind farbige Menschen. also ich auch ein Subprime-Darlehen haben, was bedeutet, dass sie möglicherweise Schwierigkeiten haben, Zugang zu traditionellen Kreditformen zu erhalten. BNPL-Unternehmen geben an, finanzielle Inklusion zu bieten, indem sie Kredite an Menschen vergeben, die sie woanders nicht bekommen können. Dies mag in vielen Fällen zutreffen, aber die Grenze zwischen räuberisch und progressiv ist fließend. EIN lernen von TransUnion stellte fest, dass BNPL-Kunden mehr Kreditprodukte wie Kreditkarten, Kundenkarten und Ratenkredite haben als die allgemeine „kreditaktive“ Bevölkerung. Kreditgeber in der Branche haben oft keine Ahnung, ob die Verbraucher, mit denen sie zusammenarbeiten, tatsächlich zahlungsfähig sind.
„Mit Buy now, pay later, ziehen Sie keine anderen finanziellen Verpflichtungen in Betracht, die die Verbraucher möglicherweise haben“, sagte Elyse Hicks, verbraucherpolitische Beraterin bei Americans for Financial Reform. Du musst nicht schau weg im Internet zu finden Geschichten Millennials und Gen Z über den Kopf verschuldet von BNPL und angesichts der Inflation und der derzeitigen prekären Wirtschaftslage, die Situation könnte sich verschlechtern.
Wir wissen immer noch nicht wirklich, wie wir Kredite verwalten oder regulieren sollen
Wie man mit Krediten umgeht – wer soll sie bekommen, wie viel soll sie verlangen, was passiert mit Menschen, die zurückgelassen werden – ist eine schwierige Frage. Wir wollen, dass Menschen Dinge kaufen können, und Kredite sind eine zentrale Kraft in der Wirtschaft. Millionen Menschen im Land keinen Zugang zu Banken haben und aus dem konventionelleren Kreditsystem geworfen zu werden. Wir möchten auch nicht, dass Menschen wegen Schulden verletzt werden, die sie nicht zurückzahlen können oder die Kreditgeber ausnutzen, weil sie die Bedingungen nicht verstehen.
Verbraucherschützer argumentieren nicht unbedingt, dass BNPL nicht existieren sollte, aber sie sagen, dass es mehr Kontrolle und behördliche Aufsicht braucht und dass die Menschen eine bessere Vorstellung davon haben sollten, worauf sie sich einlassen. . Verbraucherschutzgesetze, wie z Wahrheit im Kreditwesengesetz, die Verbraucher vor ungenauen und unlauteren Kreditpraktiken schützen, werden noch nicht auf die BNPL angewendet. (Es gibt einen Grund, warum BNPL-Unternehmen vier Zahlungen leisten – das Gesetz von 1968 rein treten auf Verbraucherdarlehen, sobald sie in fünf Teile geteilt werden.)
Die „Jury ist sich immer noch nicht sicher, was die BNPL für Verbraucher bedeutet“, sagte Robert Lawless, Rechtsprofessor an der University of Illinois, der sich auf Verbraucherkredite spezialisiert hat. Er gab das Beispiel von Zahltagkreditgebern und kaufe hier, bezahle hier Autolose, die auf den ersten Blick nützliche Lösungen für Menschen mit schwacher oder unsichtbarer Kreditwürdigkeit zu bieten scheinen. „Aber wir kennen die Tatsachen, wie sie angewendet werden, das sind sehr missbräuchliche Industrien“, sagte er. Im Laufe der Jahre haben viele Verbraucherkreditinnovationen den Anspruch erhoben, den Verbrauchern zugute zu kommen. „Ich denke, wir haben noch nicht genug Erfahrung, um zu wissen, wo wir jetzt kaufen können, später zu bezahlen wird in Ordnung sein.“
Er wies darauf hin, dass das Problem von Unternehmen, die versuchen, Kredit- und Schuldengesetze zu umgehen, nicht neu sei. Im 20. Jahrhundert versuchten Kreditgeber und Geschäfte, die Wuchergesetze zu umgehen, die die Zinssätze vorschrieben, indem sie behaupteten, dass sie keine Zinsen berechneten, sondern die Preise auf einem „Preis-Zeit-Gefälle“ beruhten, sagte Lawless, was bedeutet, dass sie einen Preis für ein Produkt verlangen wird im Voraus bezahlt und eine andere, wenn sie im Laufe der Zeit in Raten bezahlt wird. „Wenn es sich nach Bullshit anhört, dann deshalb, weil es so ist. Es ist nur Interesse unter einem anderen Namen.
Es gibt unzählige Beispiele für Taktiken und Produkte, die versuchen, Finanzvorschriften und -regeln zu umgehen. Es gibt sog Bankpachtverträgewo teure Kreditgeber versuchen, staatliche Zinsobergrenzen zu umgehen, und Zugangsprodukte zum verdienten Lohn – im Wesentlichen Zahltagvorschüsse –, von denen die Unternehmen behaupten, dass sie technisch gesehen nicht unter das Truth in Lending Act fallen, weil sie keine Gebühren haben (stattdessen fragen einige dieser Unternehmen beispielsweise nach Trinkgeldern). „Es ist dieses Kontinuum aus neuen Produkten und fehlender Regulierung, das Sie angehen müssen“, sagte Chabrier.
Meistens holen die Aufsichtsbehörden auf und diese Probleme werden gelöst, aber es braucht Zeit. Bei Angeboten wie „Jetzt kaufen, später bezahlen“ verlieren viele Verbraucher ihre (nur teilweise bezahlten) Hemden. Es ist nichts wert Apfel ist dabei, auch ein BNPL-Produkt anzubieten. „Was passiert, wenn man eine Generation davon überzeugt, mehr auszugeben, als sie sich leisten kann? Scott Galloway, Marketingprofessor an der NYU und Co-Moderator des Podcasts Drehpunkt, kürzlich im Magazin New York angefragt. Vielleicht finden wir es gerade heraus.
Wie Bloomberg Wie kürzlich beschrieben, haben viele Unternehmen im Raum zwischen der Bedrohung durch Regulierung, wirtschaftlicher Unsicherheit und in Schulden ertrinkenden Verbrauchern bereits zu kämpfen, und ihre Werte sind freier Fall.
BNPL-Unternehmen könnten jetzt in großen Schwierigkeiten stecken, wie so viele ihrer Kunden bereits.
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