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Ist es angesichts steigender Zinsen an der Zeit, Ihre Studiendarlehen zu refinanzieren?


Abschlusskappe mit 100-Dollar-Schein

Catherine Lane/Getty Images

Wenn Sie einen Studienkredit aufnehmen, stimmen Sie einem bestimmten Zinssatz und Tilgungsplan zu. Aber was sind Ihre Optionen, wenn andere Kreditgeber bessere Angebote als Ihr aktuelles Darlehen anbieten oder Ihre monatliche Rate zu hoch wird?

Die Refinanzierung von Studienkrediten kann die Lösung für hohe Zinsen sein. Bei einer Refinanzierung nehmen Sie ein neues Darlehen auf, das den Restbetrag Ihrer bestehenden Studiendarlehen abbezahlt. Dieses neue Darlehen könnte entweder einen niedrigeren Zinssatz haben, wodurch Sie im Laufe der Zeit Geld an Zinsen sparen, oder einen neuen Tilgungsplan, der Ihre monatlichen Zahlungen überschaubarer macht.

Mit Es wird erwartet, dass die Zinsen bald steigen werden – und die Möglichkeit mehrerer Zinserhöhungen in diesem Jahr – jetzt ist möglicherweise der perfekte Zeitpunkt, um Ihre Studiendarlehen zu refinanzieren. Hier ist alles, was Sie wissen müssen, um loszulegen.

Refinanzierung Privat vs. Bundesdarlehen

Wenn Sie Schulden aus Studiendarlehen haben, haben Sie entweder ein privates Darlehen oder ein Bundesdarlehen – private Darlehen werden von einem Kreditgeber wie einer Bank, einer staatlichen Behörde oder einer Schule vergeben, während Bundesdarlehen von der Bundesregierung finanziert werden. Wir denken dass 90% der gehaltenen Studentendarlehensschulden beziehen sich auf Bundesdarlehen. In den meisten Fällen wird es sinnvoll sein, private Kredite zu refinanzieren, die tendenziell höhere Zinsen haben, und nicht Bundeskredite, die tendenziell niedrigere Zinsen und mehr Regulierung haben.

Wenn Sie einen Privatkredit umfinanzieren, tun Sie dies bei einem anderen privaten Kreditgeber. Sie können ein Privatdarlehen nicht in ein Bundesdarlehen umfinanzieren. Studienkreditexperte Mark Kantrowitz, Autor von So beantragen Sie mehr finanzielle Unterstützung für das Collegeweist darauf hin, dass es bei einem Privatkredit derzeit ratsam ist, vorher einen Festzinskredit zu refinanzieren die zinsen steigen.

Wenn Sie ein Bundesdarlehen haben, Ihre Rückerstattungen können derzeit ausgesetzt werden, und Sie diskutieren möglicherweise über eine Refinanzierung, wenn Sie sich Sorgen über die Zahlung der monatlichen Zahlung machen, wenn der Einfriervorgang aufgehoben wird. In diesem Fall gibt es andere Optionen, die Sie zuerst prüfen sollten, wie z Kündigung von Beamtendarlehen.

Obwohl von einer Refinanzierung Ihrer Bundesstudentendarlehen oft abgeraten wird, rät Kantrowitz, wenn Sie der Meinung sind, dass dies die richtige Wahl für Sie ist, mit der Refinanzierung bis zu den Zwischenwahlen im November zu warten: Bundesstudenten wachsen nicht so schnell und wenn der Erlass von Studentendarlehen vorüber ist, wird dies der Fall sein vor den Midterms sein. Wenn Sie also jetzt refinanzieren, erlischt Ihre Berechtigung für den Rabatt.

Was ist vor der Refinanzierung zu beachten

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und verbessern Sie diese gegebenenfalls

Um sich für einen niedrigeren Zinssatz als Ihr aktuelles Darlehen zu qualifizieren, benötigen Sie eine gute Bonität. EIN FICO-Punktzahl von mindestens 670 gilt als “gut” und kann Ihnen helfen, sich für die Refinanzierung von Studentendarlehen zu qualifizieren … obwohl a höhere Kreditwürdigkeit kann Sie auch für niedrigere Sätze qualifizieren. Ihre aktuelle Darlehensrückzahlungshistorie trägt auch zu Ihrer Kreditwürdigkeit bei: Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre aktuellen Studentendarlehen zu bezahlen, und einige Zahlungen verpasst haben, zögern die Kreditgeber möglicherweise, Sie für ein neues anzumelden.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schwach ist, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber über eine Anpassung Ihres Zahlungsplans, damit Sie wieder auf Kurs kommen. Arbeiten Sie in der Zwischenzeit daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, denn der Schlüssel liegt darin, Ihre Schulden zu begleichen und Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten.

Vor der Refinanzierung empfiehlt Kantrowitz, Ihre Kreditauskünfte zu prüfen (kostenlos) und Fehlerbehebung. Wenn Sie Fehler finden, können Sie diese löschen indem sie sie anfechten; Ihr Gläubiger hat 30 Tage Zeit, um die Richtigkeit Ihres Berichts zu bestätigen oder Fehler zu beseitigen, daher ist es am besten, 30 Tage oder länger vor der Refinanzierung auf Ihre Kreditauskunft zuzugreifen.

2. Bewerten Sie Ihr Einkommen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)

Kreditgeber werden wahrscheinlich auch Ihr Einkommen, das Einkommen Ihres Mitunterzeichners (falls vorhanden) und Ihr DTI-Verhältnis (Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen geteilt durch Ihr gesamtes monatliches Bruttoeinkommen) betrachten.

Ihr Einkommen zeigt den Kreditgebern, dass Sie genug Geld verdienen, um Ihre Kredite zurückzuzahlen und Ihre Zahlungen zu leisten. Kantrowitz schlägt vor, sich mit der Refinanzierung von Mindesteinkommensschwellen zu befassen, die typischerweise bei etwa 30.000 US-Dollar liegen.

Ihr DTI-Verhältnis stellt die Schulden dar, die Sie haben, verglichen mit dem Geldbetrag, den Sie verdienen. Ein hoher DTI, der zeigt, dass Sie mehr Schulden haben, kann für Kreditgeber ein Warnsignal sein. Wenn Sie beispielsweise eine monatliche Verschuldung von 1.000 $ haben und 4.000 $ pro Monat verdienen, beträgt Ihr DTI 25 % (1.000 $ geteilt durch 4.000 $). Wenn Sie jedoch monatliche Schulden von 2.500 $ haben und 4.000 $ pro Monat verdienen, wird Ihr DTI viel höher sein – 62,5 % – was Ihre Fähigkeit beeinträchtigen könnte, einen neuen Kredit zu erhalten.

In der Regel möchten Sie zur Refinanzierung Ihrer Studiendarlehen eine DTI von 50 % oder weniger.

3. Kreditgeber vergleichen

Es ist wichtig, sich bei verschiedenen Kreditgebern umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie die optimalen Zinssätze und Konditionen erhalten. Kantrowitz betont die Berücksichtigung monatlicher Kreditzahlungen, Gesamtrückzahlungsbedingungen und Zinssätze. Er sagt: „Denken Sie daran, dass längere Rückzahlungsfristen niedrigere monatliche Zahlungen, aber mehr Zinsen über die Laufzeit eines Darlehens bedeuten. Versuchen Sie, Rückzahlungsfristen von mehr als zehn Jahren zu vermeiden, und stellen Sie sicher, dass Sie einen Plan wählen, der die höchste monatliche Zahlung bietet, die Sie sich leisten können.

4. Finden Sie heraus, ob Sie vorqualifiziert sind

Bei der Suche nach Kreditgebern bieten viele möglicherweise die Möglichkeit, sich vorab zu qualifizieren, sodass Sie sehen können, wie Ihre potenziellen Zinssätze und monatlichen Zahlungen aussehen würden. Abhängig von der Veränderung der Konditionen Ihres aktuellen Darlehens können Sie entscheiden, ob eine Umfinanzierung für Sie das Richtige ist. Die Präqualifikation erfordert a weiche Kreditziehung, sodass Ihre Kreditwürdigkeit dadurch nicht beeinträchtigt wird. Denken Sie daran, dass die Vorqualifizierung keine Kreditgenehmigung oder bestimmte Zinssätze garantiert.

5. Betrachten Sie einen Mitunterzeichner

Bei Refinanzierungskreditgebern für Studentendarlehen können Sie Ihrem Darlehen häufig einen Mitunterzeichner hinzufügen – oder einen freigeben. Wenn Sie keine langjährige Kredithistorie haben, benötigen Sie möglicherweise jemanden mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit, um Ihren Kredit mitzuzeichnen. Wenn Sie einen Mitunterzeichner hinzufügen, übernimmt dieser auch die Verantwortung für das Darlehen. Dies bedeutet, dass Ihr Mitunterzeichner Zahlungen leisten muss, wenn Sie nicht in der Lage sind, und Ihre Rückzahlungshistorie wirkt sich auf seine Kreditwürdigkeit aus.

Umgekehrt, wenn Sie einen aktuellen Mitunterzeichner entlassen möchten, können Sie einen privaten Studienkredit nur auf Ihren Namen refinanzieren. Stellen Sie dazu sicher, dass Sie die Kriterien für Kredit und aufeinander folgende pünktliche Zahlungen erfüllen.

Nächste Schritte zur Refinanzierung

Sobald Sie sich verpflichtet haben, Ihre Studiendarlehen zu refinanzieren, können Sie Schritte unternehmen, um den gewünschten Zinssatz und Zahlungsplan zu erhalten.

Beginnen Sie zunächst damit, sich bei anderen Studentenkreditgebern umzusehen. Vergleichen Sie Zinssätze und Konditionen und machen Sie sich vorab qualifiziert, um Ihre Optionen zu durchsuchen und zu entscheiden, welche Kreditlaufzeit und welcher Kreditgeber am besten zu Ihrem Budget passt. Nachdem Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben, reichen Sie einen förmlichen Antrag ein und warten auf dessen Genehmigung, was in der Regel zwei bis drei Wochen dauert. Sobald Ihr neuer Kreditgeber Ihren Antrag genehmigt hat, wird er Ihr altes Darlehen direkt zurückzahlen und Sie beginnen, regelmäßige Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber zu leisten.



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