Ich habe meinen Job verloren. Kann ich Rentenkonten ohne Strafen berühren?

Ich habe letztes Jahr meinen Job verloren und muss mich um einen Angehörigen kümmern. Dabei muss ich Geld aus meiner Rente beziehen. Ich verstehe die steuerlichen Auswirkungen und Strafen nicht. Ich möchte auch ohne Einschränkungen oder Strafen Zugriff auf alle meine Ersparnisse haben. Wenn ich meinen neuen Job beginne, was soll ich in die Zukunft investieren? Ich möchte nicht, dass eine weitere Situation entsteht, in der der einzige Weg, an mein Geld zu kommen, darin besteht, eine riesige Strafe zu nehmen. Der größte Teil meines Geldes liegt in einem traditionellen IRA und etwas in einem Roth.

Es tut mir leid zu hören, dass Sie mit diesen Schwierigkeiten konfrontiert sind, und ich bin froh, dass Sie gefragt haben, wie Sie am besten damit umgehen können Auszahlungen vom Rentenkonto. Wenn Sie dies richtig tun, können Sie Ihre Steuerlast reduzieren. Dies ist besonders wichtig, wenn es auf Ressourcenschonung ankommt.

Die meisten Finanzberater warnen davor, vor Erreichen des Rentenalters Geld vom Rentenkonto abzuheben. Aber wenn es die einzige Möglichkeit ist, Ihre lebenswichtigen Ausgaben wie Wohnung, Essen und Medikamente zu decken, ohne sich mit hochverzinslichen Schulden zu belasten, ist es die richtige Entscheidung. Und Sie möchten dies auf die steuerlich günstigste Weise tun.

Obwohl Sie das Geld auf Ihren Rentenkonten besitzen, sind Abhebungen vor dem offiziellen Rentenalter begrenzt. Die Regeln können kompliziert sein, aber wenn Sie sie verstehen, können Sie Strafen vom IRS vermeiden.

In den meisten Fällen nehmen erste Verteilungen Rentenkonten bringen Ihnen weniger Geld ein, als Sie brauchen, es sei denn, Sie berücksichtigen Steuern und Strafen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie brauchen 10.000 $. Zwischen der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % und dem Durchschnitt von 25 % für Bundes- und Landeseinkommenssteuern können Sie am Ende nur 6.500 $ in bar erhalten. Um am Ende die vollen 10.000 $ zu haben, müssen Sie mehr als das von Ihrem Rentenkonto abheben.

Ich empfehle dringend Zusammenarbeit mit einem Finanzberater oder Steuerberater wenn du das durcharbeitest. Sie kennen Strategien zur Minimierung von Steuern und Strafen für Ihre Abhebungen und haben möglicherweise Vorschläge für andere Ressourcen, die Sie nutzen könnten.

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EIN Finanzberater kann Ihnen helfen, die Auswirkungen Ihrer Investitions- und Einkommensentscheidungen zu verstehen.

Nehmen Sie Geld von einer traditionellen IRA

Die allgemeine Regel für traditionelle Individual Retirement Accounts (IRAs) lautet: Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, zahlen Sie regelmäßige Einkommenssteuern auf die Abhebung plus 10 % Strafe. Aber es gibt ein paar Ausnahmen, bei denen Sie diesen zusätzlichen 10%-Hit vermeiden können. Diese beinhalten:

• Krankenversicherungsprämien, die Sie zahlen, während Sie arbeitslos sind

• Vollständige und dauerhafte Behinderung

• Nicht erstattete medizinische Kosten von mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI)

• Bis zu 10.000 $ für den Kauf eines ersten Eigenheims

• Anrechenbare Studiengebühren

Wenn eine der Ausnahmen auf Sie zutrifft, melden Sie diese auf dem IRS-Formular 5329, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen.

Wenn Sie wirklich knapp bei Kasse sind, können Sie sich dafür entscheiden, keine Steuerabzüge zu haben, aber das könnte Sie mit einem unüberschaubaren Ergebnis zurücklassen Steuerbescheid wenn Sie Ihre Rücksendung einreichen.

Zurückziehen Ihres 401(k)

Der 401(k)-Prozess für vorzeitige Abhebungen fügt eine zusätzliche zu verwaltende Ebene hinzu: die Regeln Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie sich aus irgendeinem Grund von Ihrem Arbeitgeber getrennt haben, können Sie in den meisten Fällen nicht auf Ihr Geld zugreifen, bis Sie klicken Rentenalter. Dies gilt, es sei denn, Sie übertragen das Konto an eine IRA. Sobald Sie dies tun, gelten die traditionellen IRA-Regeln.

Während Sie noch mit dem 401(k) arbeiten, entscheidet Ihr Arbeitgeber, ob Sie Vorbezüge tätigen oder Geld von Ihrem Konto leihen können. Diese Informationen sollten in den Planunterlagen enthalten sein. Alternativ können Sie sich bei der Personalabteilung oder der Gehaltsabrechnung erkundigen, ob eine der beiden Optionen verfügbar ist. Wenn Sie Bargeld abheben können, müssen Sie entscheiden, welche Optionen für Sie am besten geeignet sind.

Nehmen Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) auf

Das Ausleihen von Ihrem 401 (k) scheint die beste Option zu sein, hat jedoch einige Nachteile. Auf der positiven Seite hat ein Darlehen keine steuerlichen Auswirkungen und Sie zahlen sich selbst mit Zinsen zurück. Dies kann Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge zumindest ein wenig aufzufüllen.

Zum Niedergang:

• Kreditrückzahlungen werden in der Regel automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen, wodurch sich Ihre Nettovergütung verringert.

• Zahlungen beginnen normalerweise mit dem nächsten Scheck, was sich auf Ihren aktuellen Cashflow auswirkt, wenn Sie bereits Probleme haben.

• Die meisten Arbeitgeber lassen Sie keinen Beitrag leisten, solange Sie einen ausstehenden Kredit haben.

• Wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund kündigen, einschließlich Entlassung oder Kündigung, müssen Sie das Darlehen sofort vollständig zurückzahlen. Wenn Sie dies nicht können, wird es als Vorbezug behandelt, der Steuern und der Strafe von 10 % unterliegt.

Machen Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem 401 (k)

Wenn Ihr Arbeitgeber vorzeitige Auszahlungen zulässt, unterliegt das Geld, das Sie abheben, Quellensteuern und Strafen, genau wie bei einer IRA-Abhebung.

Beachten Sie auch, dass die Auszahlungsregeln für Härtefälle für 401 (k) -Pläne etwas anders sind. Zunächst können Sie nur Ihre Beiträge und Arbeitgeberbeiträge abheben, aber keine Einnahmen von Ihrem Konto. Zweitens gibt es weniger Ausnahmen von der Strafe von 10 % als für IRAs.

Rückzug aus Ihrer Roth IRA

Mit Roth IRA, haben Sie bereits Steuern auf das eingezahlte Geld gezahlt, sodass Sie dieses Geld jederzeit abheben können. Aber die Regeln für alle Einkünfte, die in Ihrer Roth angefallen sind – zum Beispiel Dividendeneinnahmen – sind an Bedingungen geknüpft. Wenn Sie mehr abheben, als Sie investiert haben, werden Steuern und Strafen fällig, wenn Sie das Rentenalter noch nicht erreicht haben.

Dies macht Roth IRAs zu Ihrer ersten Wahl, wenn Sie Ihre Altersvorsorge nutzen möchten, ohne zusätzliche Steuern zahlen zu müssen. Stellen Sie sicher, dass Sie nur das abheben, was Sie investiert haben, da Sie sonst mit einer Steuersituation und Strafen enden.

Nächste Schritte

Wenn sich Ihre Finanzen stabilisieren, werden Sie Ihre Notspareinlagen und Nicht-Rente-Ressourcen sowie Ihre Rentenkonten auffüllen wollen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie sich in einer schwierigen Situation befinden.

In diesem Fall sollten Sie zuerst verfügbare Notreserven auffüllen. Stellen Sie sicher, dass Geld in a fließt FDIC-versichertes Bankkonto weil Sie es sich nicht leisten können, etwas zu verlieren. Halten Sie dieses Geld mindestens einen Schritt von Ihrem üblichen Girokonto entfernt, damit Sie nicht versucht sind, es für Situationen zu verwenden, die keine Notfälle sind.

Priorisieren Sie danach den Beitrag zu einem Roth IRA. Sie erhalten nicht den sofortigen Steuervorteil, aber Sie können dieses Geld steuer- und gebührenfrei abheben, wenn Sie es brauchen, mit dem zusätzlichen Vorteil, dass alle Einkünfte steuerfrei sind, sobald Sie das Rentenalter erreichen.

Tragen Sie als Nächstes so viel Sie können zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan bei, insbesondere wenn dieser entsprechende Beiträge anbietet. Schließlich finanzieren Sie Altersvorsorge- und Anlagekonten. Sie bieten keine Steuervorteile, aber Sie müssen keine zusätzlichen Steuern oder Strafen zahlen, wenn Sie dieses Geld verwenden.

Michele Cagan, CPA, ist eine Kolumnistin für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Fragen zu persönlichen Finanzen und Steuern der Leser. Haben Sie eine Frage, die Sie beantwortet haben möchten? Senden Sie eine E-Mail an AskAnAdvisor@smartasset.com und Ihre Frage wird möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantwortet.

Bitte beachten Sie, dass Michèle nicht an der SmartAdvisor Match-Plattform teilnimmt.

Beratung zur Anlage- und Vorsorgeplanung

• Erwägen Sie, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, um Ratschläge zur Verwaltung von Rentenkonten zu erhalten. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwierig sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen, und Sie können Ihre Berater kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt anfangen.

• Behalten Sie bei der Planung des Ruhestandseinkommens die Sozialversicherung im Auge. Verwenden Der SmartAsset Sozialversicherungsrechner um sich ein Bild davon zu machen, wie Ihre Altersvorsorge aussehen könnte.

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Das Postamt Fragen Sie einen Berater: Ich habe meinen Job verloren. Kann ich Rentenkonten ohne Strafen berühren? erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.