Obwohl Rentner nur einen bestimmten Teil ihrer Rente übernehmen müssen Altersvorsorge sparen in Form von jährlichen Ausschüttungen, eine Studie von JPMorgan Chase zeigt, dass es wahrscheinlich gute Gründe gibt, sich mehr zurückzuziehen. Ein Auszahlungsansatz, der ausschließlich auf basiert minimal erforderliche Verteilungen (RMD) kann nicht nur den jährlichen Einkommensbedarf von Rentnern nicht decken, sondern am Ende ihres Lebens auch Geld auf dem Tisch liegen lassen, stellte das Finanzdienstleistungsunternehmen fest.

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Unter Verwendung interner Daten und einer Datenbank des Employee Benefit Research Institute untersuchte JPMorgan Chase 31.000 Personen, die zwischen 2013 und 2018 in den Ruhestand gingen und in den Ruhestand gingen. Die große Mehrheit (84 %) der Rentner, die bereits das RMD-Alter erreicht hatten, bezogen nur das Minimum. In der Zwischenzeit hatten 80 % der Rentner das RMD-Alter noch nicht erreicht und noch keine Ausschüttungen von ihren Konten abgebucht, so die Studie, was auf den Wunsch hindeutet, Kapital für einen späteren Ruhestand zu erhalten.

Die Vorsicht der Rentner bei Auszahlungen kann jedoch fehlgeleitet sein.

„Der RMD-Ansatz hat offensichtliche Mängel“, schrieben Katherine Roy und Kelly Hahn von JPMorgan Chase. „Es generiert kein Einkommen, das den Rückgang der Ausgaben von Rentnern in heutigen Dollars unterstützt, ein Verhalten, das wir mit zunehmendem Alter beobachten. Tatsächlich generiert der RMD-Ansatz später im Ruhestand tendenziell mehr Einkommen und kann sogar im Alter von 100 Jahren einen großen Kontostand hinterlassen.

Was sind RMDs?

Ein RMD ist der Mindestbetrag, den die Regierung von den meisten Rentnern verlangt, um in einem bestimmten Alter von ihren steuerbegünstigten Rentenkonten abzuheben. Im Jahr 2020 stieg das RMD-Alter von 70,5 auf 72 Jahre. Die Studie von JPMorgan Chase untersuchte Daten von vor dieser Änderung.

Obwohl die meisten arbeitgeberfinanzierten Pensionspläne und individuelle Rentenkonten (IRA) unterliegen RMDs, die Eigentümer von Roth IRA sind vom Erhalt jährlicher Mindestausschüttungen befreit.

Die folgenden Rentenkonten haben alle erforderliche Mindestausschüttungen:

Die Geschichte geht weiter

EIN RMD wird berechnet Dividieren des Kontostands einer Person (zum 31. Dezember des Vorjahres) durch ihren aktuellen Lebenserwartungsfaktor, eine Zahl vom IRS festgelegt. Beispielsweise hat ein 75-Jähriger einen Lebenserwartungsfaktor von 22,9. Wenn ein 75-jähriger Rentner 250.000 US-Dollar auf einem Rentenkonto hat, müsste er in diesem Jahr mindestens 10.917 US-Dollar von seinem Konto abheben.

RMD-Ansatz versus Strategie zur Verbrauchsreduzierung

Mit einem RMD-Ansatz hält sich ein Rentner einfach an die erforderlichen Mindestausschüttungen jedes Jahr. Diese Strategie hat mehrere bemerkenswerte Vorteile gegenüber einer eher statischen Technik, wie z 4%-Regel. Einerseits berücksichtigt der RMD-Ansatz durch die Verwendung versicherungsmathematischer Statistiken die Erwartung einer Person gemäß ihrem aktuellen Alter; die 4%-Methode nicht. Darüber hinaus kann der Kontoinhaber jedes Jahr nur das Minimum abheben reduzieren Sie Ihre Steuerlast für das Jahr und maximales steuerbegünstigtes Wachstum beibehalten.

Roy und Hahn von JPMorgan Chase stellen jedoch fest, dass eine flexiblere Abhebungsstrategie, die an das tatsächliche Ausgabeverhalten von Rentnern gekoppelt ist, effektiver ist, um den Einkommensbedarf zu decken und die Möglichkeit zu verringern, mit einem beträchtlichen verbleibenden Kontostand zu sterben.

Unter der Annahme, dass die Menschen früher im Ruhestand ausgeben als in ihren späteren Jahren, sollte eine Entnahmestrategie diesem sinkenden Verbrauch entsprechen, selbst wenn dies bedeutet, mehr als die erforderliche Mindestausschüttung zu nehmen, schrieben Roy und Hahn.

„An der Konsumfront glauben wir, dass der effektivste Weg, Vermögen abzuziehen, darin besteht, das tatsächliche Ausgabeverhalten zu unterstützen, da die Ausgaben in heutigen Dollars mit zunehmendem Alter tendenziell zurückgehen“, schrieben sie. „Im Gegensatz zum RMD-Ansatz ermöglicht die Berücksichtigung der tatsächlichen Ausgaben den Rentnern, früher im Ruhestand höhere Ausgaben zu tätigen und einen größeren Nutzen aus ihren Ersparnissen zu ziehen.“

JPMorgan Chase verglich den RMD-Ansatz mit der Konsumrückgangsstrategie und stellte fest, dass eine 72-jährige Person mit 100.000 US-Dollar an Altersvorsorge jedes Jahr mehr Geld ausgeben könnte, wenn der RMD-Ansatz verwendet würde höhere Ausgaben unterstützen.

In der Zwischenzeit hätte derselbe Rentner bis zu seinem 100. Lebensjahr immer noch über 20.000 US-Dollar auf seinem Konto, wenn er seine Ausschüttungen auf den Mindestbetrag beschränken würde. Ein 72-Jähriger, der den Ansatz des abnehmenden Konsums anwendet, hätte im Alter von 100 Jahren nur noch ein paar tausend Dollar übrig.

Während der RMD-Ansatz die Chancen eines Rentners erhöhen kann, seinen Lieben Geld zu hinterlassen, würde ein Rentner, der sich mehr um die Befriedigung seiner eigenen Bedürfnisse kümmert, wahrscheinlich von einer Option profitieren, die an einen geringeren Verbrauch im späteren Leben gebunden ist.

Fazit

Laut einer Studie von JPMorgan Chase beschränkten 84 % der Rentner, die das RMD-Alter erreicht hatten, die Abhebungen von ihrem Rentenkonto auf das erforderliche Minimum. Diese Methode kann dazu führen, dass ein Rentner im Vergleich zu dem, was benötigt wird, ein unzureichendes Jahreseinkommen hat. Ein Rückzugsansatz, der stärker auf die Ausgabenbedürfnisse eines Rentners abgestimmt ist, wird ein höheres Renteneinkommen bieten und die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Rentenfonds den Rentner überleben.

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Das Postamt 84 % der Rentner machen diesen RMD-Fehler erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.